¿Qué es el CAT y cómo afecta tu préstamo?

¿Qué incluye el CAT y qué no incluye?

El CAT incluye la tasa de interés anual, comisiones de apertura o administración, primas de seguros de vida o de desempleo cuando son obligatorios, y cualquier otro cargo recurrente vinculado al crédito. La fórmula de cálculo está estandarizada por el Banco de México (Banxico) para garantizar comparabilidad entre instituciones.

Lo que el CAT no incluye son cargos opcionales que el usuario elige agregar (como seguros de protección de pagos voluntarios), penalizaciones por pago tardío ni impuesto al valor agregado (IVA). Existen dos versiones: el CAT sin IVA, que es el más citado en publicidad, y el CAT con IVA, que refleja el costo cuando los cargos están gravados. Siempre pregunta cuál versión estás viendo.

Según la circular emitida por Banxico, las instituciones deben calcular el CAT usando el método de tasa interna de retorno (TIR) aplicado al flujo de pagos. Esto significa que el CAT pondera el efecto del tiempo: un cargo al inicio del crédito pesa más que el mismo cargo al final.

Fórmula simplificada del CAT

Técnicamente, el CAT es la tasa de descuento que iguala el valor presente de todos los pagos futuros con el monto neto recibido por el acreditado. En términos simples, es la TIR anualizada de los flujos del préstamo. Banxico publica la fórmula exacta en su Circular 34/2010 o la normativa vigente aplicable, pero existen calculadoras en línea que la aplican automáticamente.

Para un cálculo aproximado de bolsillo puedes sumar: tasa anual + (comisión de apertura / plazo en años) + (prima de seguro anual). Si pides $10,000 a 12 meses, con una tasa del 40% anual y una comisión de apertura de $500 (5%), tu CAT sin IVA estará cerca del 60%. Esto es una aproximación; el cálculo exacto requiere la TIR.

Los comparadores digitales realizan este cálculo automáticamente. En Prestomex puedes ver el CAT estandarizado de más de 20 socios regulados en tiempo real, sin tener que hacer la aritmética tú mismo.

• Identifica la tasa de interés nominal anual del contrato.
• Suma todas las comisiones anualizadas (apertura, administración mensual x 12).
• Agrega primas de seguros obligatorios anualizadas.
• Usa una calculadora de TIR o el simulador de CONDUSEF para el resultado exacto.
• Compara siempre CATs de créditos con el mismo plazo para una comparación justa.

¿Por qué la CONDUSEF exige publicar el CAT?

Antes de 2010, las instituciones financieras podían anunciar tasas bajas y añadir decenas de comisiones en letra pequeña, haciendo casi imposible comparar productos. La CONDUSEF impulsó la obligatoriedad del CAT para nivelar el campo de juego y empoderar al consumidor financiero en México. En junio de 2026, cualquier anuncio de crédito al consumo debe mostrar el CAT de manera prominente.

La CONDUSEF también puede sancionar a las instituciones que no publiquen el CAT o lo calculen incorrectamente. Si encuentras un prestamista que no lo mencione, es una señal de alerta. Puedes verificar si una institución está registrada en el SIPRES (Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros) de la CONDUSEF antes de solicitar cualquier crédito.

Adicionalmente, Banxico difunde información y comparativos de CAT por tipo de producto de crédito, lo que te da una referencia para saber si la oferta que estás evaluando está por encima o por debajo del mercado.

Rangos típicos del CAT en México en 2026

Los CATs en México varían enormemente según el tipo de producto: un crédito hipotecario puede tener un CAT de 12% a 18%, mientras que una tarjeta de crédito bancaria ronda el 40% a 100%, y un préstamo fintech de corto plazo puede alcanzar el 120% al 400% CAT sin IVA en 2026.

Los préstamos de nómina o de instituciones como SOFOM reguladas suelen ofrecer CATs de entre 30% y 80%, dependiendo del plazo y el perfil del acreditado. Los microcréditos de muy corto plazo (7 a 30 días) tienden a tener los CATs más altos porque el costo fijo de operación se diluye en un periodo muy breve.

No existe un CAT «bueno» en abstracto; todo depende del monto, plazo y tu perfil crediticio. Lo relevante es comparar CATs entre productos del mismo tipo y plazo. Un CAT del 90% en un microcrédito de 15 días puede representar un costo absoluto menor que un CAT del 40% en un préstamo a 36 meses, según el monto solicitado.

Ejemplos numéricos: $5,000 y $10,000

Ejemplo A — Préstamo de $5,000 MXN a 30 días, CAT 200% sin IVA: el interés mensual equivalente es aproximadamente el 16.7% mensual. El costo total del crédito sería cerca de $835 en intereses, más una posible comisión de apertura de $250 (5%), resultando en un pago único de alrededor de $6,085. Si necesitas $5,000 urgentes por 30 días, este es el costo real.

Ejemplo B — Préstamo de $10,000 MXN a 12 meses, CAT 65% sin IVA: con pagos mensuales fijos (sistema francés), la cuota mensual aproximada sería de $1,020 a $1,080. Al finalizar habrás pagado entre $12,240 y $12,960; es decir, entre $2,240 y $2,960 de costo total. Un CAT de 65% en 12 meses resulta más caro en pesos absolutos que el ejemplo anterior de 30 días, aunque el CAT porcentual sea menor.

Estos ejemplos ilustran por qué el CAT debe leerse siempre junto con el monto y el plazo. En Prestomex puedes usar el simulador para calcular la cuota y el costo total de los préstamos de los socios antes de solicitar uno.

Cómo usar el CAT para comparar ofertas

Para comparar con el CAT de forma correcta, asegúrate de que los productos que comparas tengan el mismo plazo y monto. Comparar el CAT de un préstamo a 6 meses con uno a 24 meses puede ser engañoso porque la estructura de costos es distinta. El principio general: a igual plazo y monto, elige el CAT más bajo.

Además del CAT, revisa la cuota mensual en pesos (que debe caber en tu presupuesto), el tiempo de depósito (algunos fintechs depositan en menos de 24 horas), los requisitos de documentación (INE, CURP, comprobante de ingresos) y si existe penalización por pago anticipado.

Un comparador como Prestomex ordena las ofertas de tus socios regulados por CAT, cuota y monto para que puedas tomar la decisión más informada. Recuerda que Prestomex no garantiza la aprobación de ningún crédito; la decisión final es del prestamista según tu perfil.

• Compara siempre CATs de préstamos con el mismo plazo y monto.
• Calcula el costo total en pesos: cuota x número de pagos.
• Verifica si el CAT incluye o excluye IVA.
• Revisa si hay comisiones adicionales no incluidas en el CAT.
• Confirma el tiempo de depósito y los requisitos antes de solicitar.

Errores comunes al interpretar el CAT

El error más frecuente es creer que un CAT alto siempre significa una mala opción. En realidad, un microcrédito con CAT del 300% puede costar menos en pesos que un préstamo con CAT del 60% si el plazo es mucho más corto. La clave está en calcular el costo absoluto en pesos para tu plazo específico.

Otro error es comparar el CAT con la tasa de interés mensual multiplicada por 12. Eso da la tasa nominal anual, no el CAT. Si un prestamista cotiza 5% mensual, su tasa nominal es 60% anual, pero el CAT podría ser mayor si hay comisiones, o similar si no las hay.

Por último, algunos consumidores confunden el CAT con el RFC, el CURP o siglas de otros documentos. El CAT es exclusivamente un indicador de costo financiero, regulado por Banxico y CONDUSEF. No tiene relación con tu historial en el Buró de Crédito ni con tu identidad fiscal.

Cómo verificar el CAT de un préstamo en 2026

Antes de firmar, solicita el contrato de adhesión y busca la sección donde aparece el CAT. Por ley, debe estar en tipografía visible. Si el prestamista no te lo proporciona o lo oculta, puedes presentar una queja en la CONDUSEF a través de su portal en condusef.gob.mx o llamar al 800 999 80 80.

La CONDUSEF también ofrece en su sitio la herramienta "Simulador de Crédito" que calcula y compara el CAT de diferentes instituciones. Es un recurso público y gratuito. En 2026 también puedes consultar el comparativo de CATs en Prestomex, donde las instituciones socias están verificadas y sus datos son actualizados regularmente.

Recuerda que ningún comparador, incluyendo Prestomex, puede garantizarte aprobación ni las condiciones exactas del crédito hasta que el prestamista evalúe tu solicitud individual.